银行理财产品和银行代理理财产品的认知

银行理财产品是由商业银行自行设计并发行的理财计划工具。一般是指通过将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品获取投资收益，并根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。广义的银行理财产品泛指商业银行向市场提供的能满足客户理财欲望和需求、与货币资金运动联系在一起的各种服务。它既包括新型的银行理财产品，也包括传统的银行服务业务。
　　银行代理理财产品是指由商业银行代销的由其他金融机构经营的金融产品，按照分业经营的原则，基金、股票、保险等产品本来是由基金管理公司、证券公司和保险公司等经营的，但由于商业银行具有强大的经营网络、服务手段和良好信誉。具有代理其他金融机构进行产品销售的得天独厚的优势。这就使得商业银行在发展中间业务和理财业务时，代理理财产品往往成为其重要的内容。
　　从目前国内银行个人理财业务所提供的产品总体结构来看，国内商业银行所提供的个人理财产品还基本立足于银行已有的传统金融服务功能，以及基于传统客户渠道开发的投资产品和通过委托代理形式向客户提供的各类代理类理财产品。由于受到理财人员队伍素质的影响，国内个人理财产品的整体结构还较单一。同质化程度相对较高。
　　具体而言，目前国内商业银行所提供的个人理财产品大致有以下几种类型：一是银行存贷类金融产品。主要包括个人储蓄存款、个人住房按揭贷款、个人汽车消费货款、个人住房装修贷款、个人综合授信贷款、个人助学货款、个人耐用消费品贷款、个人小额质钾货款等；二是银行投资类金融产品，主要包括债券型理财产品、信托型理财产品、结构性理财产品和QDII型理财产品等；三是银行代理类理财产品，主要包括代理保险、代理国债、代理基金、代理证券业务等；四是银行结算类金融产品，主要包括转账支付、通存通兑、 支付、电子银行等。