个人货款产品主要包括的六要素

个人贷款产品主要包括：货款对象、贷款利率、货款期限、还款方式、担保方式和贷款额度六要素。
　　1.贷款时象。个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括公司法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
　　2.货款利率。货款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。
　　3.货款期限。贷款期限是指从货款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同产品的贷款期限各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而流动资金贷款的期限最短仅为6个月。
　　4.还款方式。个人贷款有以下六种还款方式：①到期一次还本付息法；②等额本息还款法；③等额本金还款法；④等比累进还款法；⑤等额累进还款法；⑥组合还款法等。客户还可以根据自己的收入情况，与银行协商。转换不同的还款方法。到期一次还本付息法是指借款人需在货款到期日之时还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的货款。
　　等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还货款本息。其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减。本金逐月递增；等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还货款本金。利息随本金逐月递减，每月付款及每月贷款余额也定额减少；等比累进还款法借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还货款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金。按还款间隔逐期归还。在货款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法；等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。
　　组合还款法是一种将货款本金分段偿还。根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支状况，首先将整个货款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间内，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额；未归还的本金部分按月计息。两部分相加形成每月的还款金额。
　　5.担保方式。个人贷款有抵钾担保、质钾担保和保证担保三种担保方式。抵钾担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有。将该财产作为货款的担保。借款人不履行还款义务时。货款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
　　质钾担保货款是指借款人或第三人转移对财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质钾担保分为动产质钾和权利质钾。动产质钾是指借款人或第三人将其动产移交货款银行占有，将该动产作为贷款的担保。当借款人不履行还款义务时。货款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。权利质钾是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》所规定的可以质抑的。或贷款银行许可的质抑物作为担保。当借款人不履行还款义务时。货款银行有权依法以该权利凭证的折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。
　　6.货款额度。货款额度是指银行向借款人提供贷款的最高数额。个人货款的额度可以根据申请人所能提供的抵钾担保、质钾担保和保证担保的额度以及资信情况确定。